BRICS Pay vs SWIFT — параллельная инфраструктура, не замена

Иллюстрация к материалу

В новостях часто пишут «BRICS Pay против SWIFT», «BRICS Pay убьёт SWIFT», «БРИКС создал альтернативу долларовой системе». Звучит громко, но реальность тоньше. SWIFT никуда не уйдёт ещё долго, а BRICS Pay строится не вместо него, а параллельно — как ещё одна дорога к тем же городам. Разбираемся подробно.

Что вообще такое SWIFT

Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — «Сообщество всемирной межбанковской финансовой связи». Это не «компания» в обычном смысле, а бельгийская кооперативная организация, основанная в 1973 году группой банков из США, Канады и Европы. Её штаб-квартира с тех пор находится в небольшом городке Ла-Юльп под Брюсселем.

Главное недоразумение про SWIFT — то, что она «переводит деньги». На самом деле SWIFT не двигает ни копейки. Это сеть передачи стандартизированных банковских сообщений: «банк А, прошу зачислить 100 евро на счёт Y в банке Б». Сами деньги движутся по другой инфраструктуре — через систему банков-корреспондентов и центральные банки. SWIFT просто гарантирует, что сообщение дойдёт быстро и в одном понятном для всех формате (стандарт MT, а с 2025 года — новый стандарт ISO 20022 / MX).

Сегодня SWIFT соединяет около 11 000 финансовых институтов в 200+ странах. Через эту сеть проходит порядка $150 трлн транзакций в год — это в полтора раза больше мирового ВВП. Более 70% операций идёт в долларах и евро. По сути, это «нервная система» международных финансов: если она встанет — встанет половина мировой торговли.

Слабости SWIFT

Если SWIFT всех устраивает 50 лет, зачем строить альтернативу? Главных причин три.

Проблема 1: Цепочка корреспондентов. Когда вы переводите деньги в другую страну через обычный банк, путь у платежа долгий. Допустим, российская компания переводит 1 000 евро поставщику в Бразилии. Маршрут такой:

1. Российский банк отправителя
2. Банк-корреспондент в Европе (например, Deutsche Bank во Франкфурте)
3. Корреспондент в США (JPMorgan в Нью-Йорке — потому что бо́льшая часть мировых расчётов идёт в долларах)
4. Корреспондент в Бразилии (Banco do Brasil)
5. Банк получателя

Четыре банка в цепочке. Каждый берёт свою комиссию (обычно $15–30 фиксированной + процент от суммы), каждый делает свою конвертацию валют (евро → доллар → реал — две конвертации по 1–2% каждая). В сумме — до 6% наценки на каждый перевод и 1–5 рабочих дней до зачисления.

Проблема 2: Долларовая доминанта. Так исторически сложилось, что больше 70% операций SWIFT идёт в долларах. Это не «заговор» — просто доллар после Бреттон-Вудской конференции 1944 года стал мировой резервной валютой, и большинство международных контрактов до сих пор номинируются в нём. Но из-за этого даже когда вы переводите рубли в Бразилию, цепочка часто проходит через долларовую конвертацию: рубль → доллар → реал. Двойная наценка плюс зависимость от доступности долларовой системы.

Проблема 3: Уязвимость для политических решений. SWIFT — частная организация в Бельгии, формально подчиняющаяся европейскому праву. Но она находится под мощным давлением американского регулятора OFAC (Office of Foreign Assets Control — управление по контролю за иностранными активами Минфина США). На практике это значит, что Соединённые Штаты могут «попросить» исключить из SWIFT определённые банки или целые страны — и SWIFT, как правило, соглашается.

Прецедентов уже несколько. Иран частично отключали в 2012-м и снова в 2018-м. Россия — ряд крупнейших банков отключили в феврале-марте 2022-го. Северная Корея и Куба отключены давно и полностью. Это не теоретическая угроза, а вполне реальный политический рычаг.

Что предлагает BRICS Pay

Внутри BRICS Pay работает технология под названием DCMS — Decentralized Cross-Border Messaging System («децентрализованная система межграничных финансовых сообщений»). Это, по сути, то же самое, что SWIFT, но с принципиально другой архитектурой:

• Распределённая сеть без центрального узла. Серверы стоят в каждой стране-участнице.
• Peer-to-peer обмен сообщениями. Та же логика, что у торрентов: каждый узел общается с другими напрямую.
• Совместимость со SWIFT MT — банки могут использовать привычные форматы сообщений, не переучиваясь.
• Готовность к CBDC (цифровым валютам центральных банков).
• Устойчивость к санкциям — нет точки, где можно отключить участника. «Выключить страну» технически невозможно.

Сверху на DCMS лежит дополнительный слой:

• Платёжный шлюз для прямых расчётов в национальных валютах.
• Multilateral netting — взаимозачёт обязательств: 100 транзакций между сторонами схлопываются в 10 нет-позиций. Резкое снижение требований к ликвидности.
• Стейблкоины как мостовой актив на переходный период (например, NSRT S — стейблкоин, привязанный к корзине IMF SDR из пяти мировых валют).
• Поддержка 23 валют для B2B-расчётов: USD, CNY, RUB, INR, BRL, ZAR и других.

Сравнительная таблица

Кто на самом деле «убивает» SWIFT

Никто. Само мышление в категориях «убийца SWIFT» — упрощение. На современной финансовой карте уже работают параллельно несколько систем:

• CIPS (Китай) — клиринг и расчёты в юанях, около 1 300 участников по миру.
• SPFS (Россия) — российская система передачи финансовых сообщений Банка России, около 160 иностранных участников из 20 стран.
• UPI (Индия) — национальная мгновенная система, более 500 млн пользователей.
• Pix (Бразилия) — национальная мгновенная система, обрабатывает 49% безналичных операций в стране.
• mBridge — проект BIS по CBDC, обработал более $55 млрд (95% — цифровой юань).
• BRICS Pay (DCMS) — зонтичная инфраструктура, объединяющая национальные системы БРИКС+.

SWIFT остаётся доминирующей сетью, но появляется выбор. Это и есть «de-domination» в формулировке официального сайта BRICS Pay: не «вместо доллара», а «не только доллар».

Реальный пример: $10 000 из РФ в Бразилию

Чтобы не оставаться в области абстрактных рассуждений, посчитаем на конкретном примере. Представим: российская компания закупает товар у бразильского поставщика на $10 000.

Через SWIFT

1. Российский банк отправляет SWIFT-сообщение. Комиссия за SWIFT-сообщение: $25.
2. Цепочка корреспондентов: Москва → Лондон (через Deutsche Bank, USD-конвертация) → Сан-Паулу (через Banco do Brasil).
3. На каждом шаге — комиссия (порядка $20–40) и FX-конвертация (1.5–2%).
4. Итого: примерно $80–120 фиксированных банковских комиссий + 2–3% FX-наценки = $280–420 общих потерь.
5. Срок зачисления: 2–3 рабочих дня.

Через BRICS Pay B2B

1. Прямой расчёт через DCMS-инфраструктуру стран-участниц.
2. Никаких западных корреспондентов — нет «промежутка» в долларах. Расчёт RUB → BRL напрямую по рыночному курсу.
3. Multilateral netting если есть встречные потоки (а в торговле РФ-Бразилия они есть).
4. Итого: 1.5–2.5% от суммы (по пилотным данным) = $150–250 общих потерь.
5. Срок: минуты — часы.

Экономия на одной транзакции — около $130–170. Не очень впечатляюще для одного перевода. Но если у компании 20 таких сделок в месяц, это уже $31–40 тысяч в год чистой экономии, плюс ускорение оборачиваемости капитала (деньги раньше доходят, раньше можно использовать дальше).

В масштабе всей внутри-БРИКСовой торговли (около $600 млрд в год) такая экономия даёт $15+ млрд ежегодно — это деньги, которые остаются внутри стран-участниц вместо ухода западным финансовым посредникам.

Что говорят аналитики и эксперты

Чтобы не выглядеть пристрастно, послушаем разные точки зрения. Ниже — пять цитат из независимых источников.

GIS Reports (аналитический доклад 2025): «Функциональная альтернатива SWIFT — это десятилетия». Эксперты единогласны: построить полноценную замену сети из 11 000+ институтов в 200+ странах — задача на 20+ лет. Для сравнения: индийская UPI создала национальную мгновенную сеть за 6 лет, но это национальная задача. Международная — на порядок сложнее.

Сергей Рябков, заместитель главы МИД РФ (2025): «Процесс эволюционный, БРИКС работает на основе консенсуса». Это важная цитата, потому что она задаёт реалистичный, не маркетинговый горизонт: 2030 год, а не «запустим завтра».

Lowy Institute (2025): «BRICS Pay challenge to SWIFT network — yes, but limited». Австралийский аналитический центр считает, что вызов есть, но он ограничен внутри-БРИКСовой торговлей. Глобальное доминирование доллара BRICS Pay не сломит, но сделает рынок более диверсифицированным.

Northern Trust (банковская аналитика 2024): «A BRICS alternative to SWIFT — feasible but slow». Один из крупнейших мировых банков-кастодианов признаёт, что технически проект реализуем, но процесс займёт годы.

ComNews (январь 2026): «Прогноз Freedom Finance Global — рабочий прототип BRICS Pay в 2027–2028 годах». Это самый свежий и конкретный прогноз сроков.

Почему «функциональная альтернатива SWIFT» — это десятилетия

SWIFT строили пол-века. Это:

• Технологические стандарты, которые знают все банкиры мира. Один формат сообщения — у всех.
• Глобальная сеть из 11 000+ участников с регуляторными мостами в каждой стране.
• Бухгалтерские системы и ERP, заточенные под SWIFT MT/MX форматы. Каждый бухгалтер крупной компании знает, как читать SWIFT MT103.
• Банковские лицензии и комплаенс-процедуры. Чтобы стать членом SWIFT, банк проходит длинный отбор.
• Глобальные расчётные узлы в Брюсселе, Амстердаме, Кулпеппере (Виргиния, США).

Заменить такую инфраструктуру за 5 лет невозможно технически. По оценкам аналитиков, полная функциональная альтернатива — это горизонт 20+ лет. Поэтому реалистичная цель BRICS Pay — не «вместо SWIFT», а «параллельная опция, постепенно отъедающая долю рынка».

Что это значит для пользователя

Если упростить, для разных категорий пользователей появляется три практических следствия.

Если вы переводите деньги в БРИКС+ страны: у вас появится выбор. Будете сравнивать SWIFT (привычно, дорого) и BRICS Pay (быстрее и дешевле в национальных валютах). На больших суммах разница может быть в десятки тысяч долларов в год. На небольших — несущественна, но для малого бизнеса критична.

Если вы турист в БРИКС+: приложение BRICS Pay App уже даёт QR-оплату без обмена валют. Обходите SWIFT-цепочку в принципе — она не нужна для розничных платежей. Это важно для россиян после 2022 года: ваша карта Мир за рубежом не принимается, а через BRICS Pay будет.

Если вы криптоэнтузиаст: BRICS Pay Wallet — это окно в DeFi и будущую интеграцию CBDC. Самостоятельное хранение криптоактивов, доступ к децентрализованным биржам, стейкинг до 20% APY на ETH/TRX/SOL.

Главное правило: не верьте громким заголовкам

«Убийство SWIFT», «крах доллара», «новая валютная система» — это всё кликбейт. Реальная картина — постепенная диверсификация международной финансовой инфраструктуры. И это нормально для здоровой экономики: монополия в любой отрасли всегда вредна, а альтернативы создают конкуренцию, что в итоге снижает цены для всех.

В случае платёжных систем диверсификация особенно полезна, потому что она снижает геополитический риск. Когда у тебя один банк-корреспондент в Лондоне, ты зависим от британских регуляторов. Когда альтернативы есть — ты можешь выбирать. Это не «анти-Запад», это просто здравый смысл.

Почитать дальше

• Технологии BRICS Pay — как устроена DCMS изнутри.
• Тарифы — конкретные числа экономии.
• Сценарии использования — кому и зачем.
• О системе — философия и цели.

Главное правило: не верьте громким заголовкам про «убийство SWIFT». Реальная картина — постепенная диверсификация международной финансовой инфраструктуры. И это нормально для здоровой конкурентной экономики.

Автор: Редакция bricspayment.ru. Опубликовано 30 апреля 2026.