Любой международный платёж — это, по сути, передача сообщения между банками: «банк А списал у клиента 100 евро, банк Б, зачисли получателю». BRICS Pay делает эту передачу напрямую между странами БРИКС+, минуя долгие цепочки западных банков-посредников.
DCMS — что это такое
DCMS расшифровывается как Decentralized Cross-border Messaging System, в переводе — «децентрализованная система межграничных финансовых сообщений». По сути это аналог SWIFT — глобальной сети банковских сообщений с 1973 года, через которую сейчас идёт большинство международных переводов в мире.
Главное отличие: SWIFT — централизованная сеть, штаб-квартира в Бельгии, исторически под влиянием западных регуляторов. DCMS — распределённая: серверы стоят у каждой страны-участницы и работают как равные узлы. Никто не может «выключить» одну страну из сети по политическому решению — как Россию отключали от SWIFT в 2022 году.
Разработана DCMS учёными Санкт-Петербургского государственного университета совместно с экспертами стран БРИКС.
- Распределённые узлы — серверы в разных странах, нет «центра», который можно отключить.
- Цифровая подпись каждого сообщения — защита от подделки, как печать на документе, только электронная.
- Сквозное шифрование — даже если кто-то перехватит сообщение в сети, прочитать его без ключа невозможно.
- Автоматическая маршрутизация — если прямой канал между двумя странами недоступен, система найдёт обходной путь через третьи узлы.
- Опциональные комиссии — никаких обязательных сборов «в пользу системы», как у SWIFT. Каждый банк сам устанавливает свой тариф.
- Открытый исходный код после пилотной фазы — то есть код можно будет проверить независимым экспертам, нет «секретов» внутри.
- Совместимость с SWIFT MT — банки могут использовать привычный формат сообщений, не переучиваясь.
Производительность — насколько быстро
Это пропускная способность. Для сравнения: средний банковский день в России — около 50 миллионов транзакций. На одной ноде BRICS Pay такая нагрузка обрабатывается за 40 минут. А нод — много, во всех странах БРИКС.
Связь с национальными платёжными системами
У каждой страны БРИКС есть своя платёжная инфраструктура. BRICS Pay не строит ничего «с нуля» — он подключается к ним поверх. Это как мост, соединяющий несколько городов: сами города не меняются, просто появляется новая дорога между ними.
Mir и СБП
Россия — национальные карта и Система быстрых платежей Банка России.
UPI
Индия — мгновенные платежи между банками. 500+ млн пользователей.
Pix
Бразилия — мгновенная система. Уже 49% безналичных операций в стране.
UnionPay
Китай — карточная сеть. Более 6 млрд карт в мире, больше чем у Visa.
PayShap
ЮАР — мгновенные межбанковские переводы.
RuPay и ELO
Индия (≈500 млн карт) и Бразилия (≈120 млн карт) — национальные карточные системы.
Multilateral Netting — взаимозачёт по-простому
Представьте: компания А должна Б миллион, Б должна В миллион, В должна А миллион. В обычной системе три перевода на три миллиона. В BRICS Pay — система понимает: долги замыкаются в круг, никто никому ничего не должен. Ноль реальных переводов. Это и есть multilateral netting (многосторонний взаимозачёт).
В реальности всё сложнее: разные суммы, разные валюты. Но принцип тот же — сначала всё суммируется и взаимозачитывается, потом банки переводят только итоговую разницу. Это резко снижает требования к ликвидности (банкам нужно меньше денег держать «в обороте» для расчётов).
📊 Реальная цифра
В пилотах BRICS Pay 100 транзакций между участниками схлопываются в 10 нетто-позиций. В 10 раз меньше реальных движений денег при том же объёме торговли.
CBDC — цифровые валюты центральных банков
CBDC расшифровывается как Central Bank Digital Currency, «цифровая валюта центрального банка». Это электронные деньги, которые выпускает не банк, а сам центральный банк страны — то есть, по сути, цифровой эквивалент наличных рублей или юаней. Не путать с криптовалютами вроде биткоина: CBDC обеспечена государством и привязана к нацвалюте 1 к 1.
BRICS Pay готовится работать с цифровыми валютами участников:
- Цифровой рубль — выпускает Банк России
- e-юань (e-CNY) — Народный банк Китая
- Цифровая рупия (e-INR) — Резервный банк Индии
- DREX — цифровой реал Бразилии
А чтобы плавно перевозить деньги между разными CBDC, в экосистеме есть смежный проект BRICS Bridge и стейблкоины (криптовалюты с фиксированной ценой):
- NSRT S — стейблкоин, привязанный к корзине IMF SDR (это пять основных мировых валют — USD, EUR, CNY, JPY, GBP).
- Золотой стейблкоин — для долгосрочного хранения, обеспечен реальным золотом.
- BFT (BRICS Food Token) — расчётный токен для торговли продовольствием между странами.
Безопасность — почему этому можно доверять
- Многофакторная аутентификация (MFA) — для входа нужны минимум два «доказательства»: пароль + код из SMS, или биометрия (Face ID, отпечаток пальца).
- Сквозное шифрование — данные превращаются в нечитаемый набор символов на пути от вашего телефона до банка. Прочитать может только адресат.
- Распределённое хранение — копии данных лежат на нескольких серверах в разных странах. Сломали один — остальные работают.
- KYC и AML на уровне платёжных провайдеров — KYC (Know Your Customer) — это проверка личности, как при открытии счёта в банке. AML (Anti-Money Laundering) — алгоритмы, которые ловят попытки отмывания денег. Оба обязательны.
- Цифровая подпись каждой операции — нельзя подделать «задним числом» или изменить сумму после отправки.
- Прозрачный неизменяемый журнал транзакций — все операции записываются в блокчейн, после чего их невозможно отредактировать.
BRICS Pay соблюдает FATF (это международный стандарт против отмывания денег, придуман в Париже в 1989 году) и OFAC (это санкционный список США). Простыми словами: через систему нельзя гонять «грязные» деньги или платить компаниям из санкционного списка. Всё проверяется автоматически.
Управление: DAO простыми словами
DAO — Decentralized Autonomous Organization, «децентрализованная автономная организация». Звучит сложно, на деле просто: решения принимаются голосованием всех участников, а не одним человеком или одной компанией.
Представьте товарищество, где все равноправны: банки, финтех-компании, регуляторы, технологические разработчики. Каждый имеет голос. Чтобы что-то изменить — нужен консенсус. Поэтому ни одна страна не может в одностороннем порядке закрыть систему или поднять комиссии.