BRICS Pay vs SWIFT — кто кого и зачем нужны параллельные платёжные системы

Когда читаешь новости про BRICS Pay, постоянно мелькает фраза «альтернатива SWIFT» или ещё драматичнее — «убийца SWIFT». Звучит как противостояние двух систем, как будто одна должна победить другую. Реальность гораздо менее зрелищная: SWIFT никуда не уйдёт ещё долго, а BRICS Pay строится не вместо него, а параллельно — как ещё одна дорога к тем же городам.

Что вообще такое SWIFT

Аббревиатура SWIFT расшифровывается как Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — «Сообщество всемирной межбанковской финансовой связи». Это бельгийская кооперативная организация, основанная в 1973 году группой банков из США, Канады и Европы. Её штаб-квартира с тех пор в небольшом городке Ла-Юльп под Брюсселем.

Главное недоразумение про SWIFT — то, что она «переводит деньги». На самом деле SWIFT не двигает ни копейки. Это сеть передачи стандартизированных банковских сообщений: «банк А, прошу зачислить 100 евро на счёт Y в банке Б». Сами деньги движутся по другой инфраструктуре — через систему банков-корреспондентов и центральные банки. SWIFT просто гарантирует, что сообщение дойдёт быстро и в одном понятном для всех формате (стандарт MT, а с 2025 года — новый стандарт ISO 20022 / MX).

Сегодня SWIFT соединяет около 11 000 финансовых институтов в 200+ странах. Через эту сеть проходит порядка $150 трлн транзакций в год — это в полтора раза больше мирового ВВП. Более 70% операций идёт в долларах и евро. По сути, это «нервная система» международных финансов.

В чём проблема SWIFT

Если SWIFT всех устраивает 50 лет, зачем строить альтернативу? Главных причин три.

Проблема 1: Цепочка корреспондентов

Когда вы переводите деньги в другую страну через обычный банк, путь у платежа долгий. Допустим, вы из Москвы переводите 1 000 евро поставщику в Бразилии. Маршрут: ваш российский банк → его банк-корреспондент в Европе (например, Deutsche Bank во Франкфурте) → европейский корреспондент в США (JPMorgan в Нью-Йорке, потому что бо́льшая часть мировых расчётов идёт в долларах) → банк-корреспондент в Бразилии (Banco do Brasil) → банк получателя.

Четыре банка в цепочке. Каждый берёт свою комиссию (обычно $15–30 фиксированной + процент от суммы), каждый делает свою конвертацию валют (евро → доллар → реал, две конвертации по 1–2% каждая). Каждый рабочий день. В сумме — до 6% наценки на каждый перевод и 1–5 рабочих дней до зачисления.

Проблема 2: Долларовая доминанта

Так исторически сложилось, что больше 70% операций SWIFT идёт в долларах. Это не «заговор» — просто доллар после Бреттон-Вудской конференции 1944 года стал мировой резервной валютой, и большинство международных контрактов до сих пор номинируются в нём. Но из-за этого даже когда вы переводите рубли в Бразилию, цепочка часто проходит через долларовую конвертацию: рубль → доллар → реал. Двойная наценка, плюс зависимость от доступности долларовой системы.

Проблема 3: Уязвимость для политических решений

SWIFT — частная организация в Бельгии, формально подчиняющаяся европейскому праву. Но она находится под мощным давлением американского регулятора OFAC (Office of Foreign Assets Control — управление по контролю за иностранными активами Минфина США). На практике это значит, что Соединённые Штаты могут «попросить» исключить из SWIFT определённые банки или целые страны — и SWIFT, как правило, соглашается.

Прецедентов уже несколько. Иран частично отключали в 2012-м и снова в 2018-м. Россия — ряд крупнейших банков отключили в феврале-марте 2022-го. Северная Корея и Куба отключены давно и полностью. Это не теоретическая угроза, а вполне реальный политический рычаг.

Что предлагает BRICS Pay

BRICS Pay строится на двух ключевых отличиях от SWIFT.

Первое — децентрализованная архитектура. Внутри BRICS Pay работает технология под названием DCMS (Decentralized Cross-border Messaging System — «децентрализованная система межграничных финансовых сообщений»). Это, по сути, то же самое, что SWIFT, но без штаба в Бельгии: серверы стоят в каждой стране-участнице и общаются между собой как равные узлы P2P-сети (peer-to-peer, «равный с равным» — как в торрентах). Если один узел отключается по политическому решению, остальные продолжают работать. «Выключить страну» технически невозможно.

Второе — прямые расчёты в национальных валютах. BRICS Pay не гонит платежи через долларовый «шлюз». Если бразильская компания платит индийской — расчёт идёт реал ↔ рупия напрямую, по рыночному курсу. Это убирает двойную конвертацию и связанные с ней 2–4% наценки.

Прямое сравнение: SWIFT и BRICS Pay в одной таблице

BRICS Pay vs национальные платёжные системы

В каждой стране есть своя система мгновенных платежей, выросшая внутри страны под местные потребности и регулирование. В России — СБП (Система быстрых платежей Банка России, работает с 2019 года), в Индии — UPI (Unified Payments Interface, с 2016-го, один из самых успешных проектов в мире — более 500 млн пользователей), в Бразилии — Pix (с 2020-го, обрабатывает 49% всех безналичных операций в стране).

BRICS Pay не заменяет эти системы, а соединяет их между собой — как переходник или универсальный адаптер. Через BRICS Pay ваша СБП-оплата может пройти к индийскому получателю как UPI-перевод, без долларовой конвертации и западных корреспондентов.

Дополняет, а не заменяет — главное послание

Что говорят аналитики и эксперты

Чтобы не выглядеть пристрастно, послушаем разные точки зрения. Ниже — пять цитат из независимых источников, которые лучше всего описывают реальное положение дел.

Что это значит для пользователя

Технические дискуссии — это интересно, но что меняется лично для вас, обычного пользователя или владельца бизнеса? Три вещи.

• Если вы переводите деньги в страны БРИКС+ — у вас появится выбор. Будете сравнивать SWIFT (привычно, но дорого и долго) и BRICS Pay (быстрее и дешевле в нацвалютах). На больших суммах разница может быть в десятки тысяч долларов в год.
• Если вы турист в БРИКС+ — приложение BRICS Pay App уже даёт QR-оплату вашей картой Visa без обмена валют. Обходите SWIFT-цепочку в принципе.
• Если вы криптоэнтузиаст — BRICS Pay Wallet — это окно в DeFi и будущую интеграцию с CBDC, цифровыми валютами центральных банков.